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近年來，高郵農(nóng)商銀行圍繞“業(yè)務(wù)發(fā)展”與“風(fēng)險防范”兩手抓兩手硬的經(jīng)營管理思路，從風(fēng)險管控、風(fēng)險識別、風(fēng)險化解三方面入手，持續(xù)補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項，切實實現(xiàn)了風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)發(fā)展統(tǒng)籌兼顧、相互促進(jìn)。截至7月末，該行不良貸款余額1.81億元，不良率0.96%，分別較年初下降0.22億元和0.24個百分點(diǎn)，不良貸款實現(xiàn)“雙降”。撥備覆蓋率391.96%，較年初提升65.27個百分點(diǎn)，風(fēng)險抵補(bǔ)能力有效提升，穩(wěn)健發(fā)展根基得到進(jìn)一步夯實。
因地制宜，在風(fēng)險管控上優(yōu)化布局
一是完善制度流程，健全風(fēng)控體系。以打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)為目標(biāo)，該行充分發(fā)揮風(fēng)險管理委員會作用，推進(jìn)全面風(fēng)險扎口管理，推動加強(qiáng)風(fēng)險管理一、二、三道防線間的聯(lián)動協(xié)同，動態(tài)優(yōu)化每年的風(fēng)險偏好陳述書和風(fēng)險限額管理體系，逐步加強(qiáng)指標(biāo)的監(jiān)測和管理。二是調(diào)整組織架構(gòu)，優(yōu)化人員配置。結(jié)合省聯(lián)社人力資源三年發(fā)展規(guī)劃及實際工作需要，該行今年進(jìn)行了職能部室的結(jié)構(gòu)調(diào)整，將資產(chǎn)保全部與風(fēng)險管理部合并，人員得到充實，實現(xiàn)表內(nèi)表外雙軌同時運(yùn)行，成立“清非中心”，明確分工，掛鉤不良對接責(zé)任片區(qū)，進(jìn)一步提升了工作效率。三是強(qiáng)化激勵考核，明確獎懲政策。該行逐年提升合規(guī)風(fēng)險部分在整個績效考核中的比重，目前考核占比已達(dá)到了40%以上。同時一方面嚴(yán)格執(zhí)行《不良貸款盡職評價與問責(zé)管理辦法》，針對當(dāng)年新增不良貸款，及時進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并在全行范圍內(nèi)下發(fā)風(fēng)險提示要點(diǎn)；另一方面修訂完善了《不良貸款清收獎勵辦法》，對存量不良貸款清收任務(wù)考核給予一定傾斜，鼓勵應(yīng)收盡收，并建立逾期貸款清收績效返還機(jī)制，強(qiáng)化激勵，促進(jìn)早清收、早收益。
聚焦重點(diǎn)，在風(fēng)險識別上準(zhǔn)確研判
一是及早摸清底數(shù)。以常態(tài)化推進(jìn)“三大”行動、重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險排查為抓手，持續(xù)定期摸清風(fēng)險底數(shù)并形成清單作為當(dāng)年處置目標(biāo)。上半年來共排查風(fēng)險隱患貸款95戶、金額0.97億元，截至目前，已現(xiàn)金收回346.26萬元，已入賬不良33.19萬元。同時對已排查出的風(fēng)險隱患貸款根據(jù)清降進(jìn)度及上級部門工作要求及時調(diào)整，動態(tài)跟蹤督促，不搞“一刀切”入賬，盡可能減少風(fēng)險影響面，合理穩(wěn)妥地推進(jìn)清收處置工作。二是關(guān)注重點(diǎn)領(lǐng)域。加大對重點(diǎn)行業(yè)、大額授信和涉政貸款的關(guān)注力度，及時制定預(yù)案和風(fēng)險警戒線，防范風(fēng)險積聚，堅決遏制不良貸款“邊清邊溢”勢頭。堅持“額小面廣、分散經(jīng)營”的原則，嚴(yán)格執(zhí)行限額管理及行業(yè)比例限制，從嚴(yán)控制大額貸款業(yè)務(wù)。同時成立了地方隱性債務(wù)風(fēng)險防范化解領(lǐng)導(dǎo)小組，分類研究落實存量化解處置方案，有效防控相關(guān)風(fēng)險。三是強(qiáng)化科技應(yīng)用。充分利用省聯(lián)社客戶風(fēng)險預(yù)警管理系統(tǒng)、風(fēng)險偏好和限額管理系統(tǒng)，發(fā)揮系統(tǒng)數(shù)據(jù)在貸后監(jiān)控中的優(yōu)勢，對已核銷貸款的借款人、擔(dān)保人銀行賬戶資金變動情況進(jìn)行實時監(jiān)控，每月開展全行風(fēng)險預(yù)警信號采集、排查工作并召開專題研討會，提高信貸客戶的風(fēng)險識別、監(jiān)控、預(yù)警和處置水平，為有效控制信貸風(fēng)險提供有力的數(shù)據(jù)支撐。
多措施策，在風(fēng)險化解上深挖潛能
一是強(qiáng)化多形式處置。堅持“緊盯不放、久久為功”的理念，建立不良貸款動態(tài)監(jiān)測臺賬，根據(jù)貸款金額建立從高管、職能部門到基層支行的三級管理督查機(jī)制，按周跟蹤、按月統(tǒng)計通報、按季匯報交流，加強(qiáng)多方溝通，進(jìn)一步提升處置質(zhì)效；基于不良貸款的具體情形及風(fēng)險狀況，按照“一戶多策、一策多法”的多元化要求，綜合運(yùn)用上門盯催、分期回收、訴訟執(zhí)行、核銷等多種方法，持續(xù)提升自主清收質(zhì)效。二是推動多手段處置。構(gòu)建多元化清收格局，借助政府、司法、監(jiān)管部門等多方力量，聯(lián)合推動清收處置。綜合運(yùn)用市人民法院在該行設(shè)立的金融巡回審判點(diǎn)和金融案件訴調(diào)對接工作室，推動實現(xiàn)金融矛盾解決與糾紛預(yù)防落地；加強(qiáng)與法院執(zhí)行局的溝通合作，單獨(dú)成立金融執(zhí)行小組，從立案到審理、執(zhí)行等整個訴訟流程各環(huán)節(jié)明確專人為案件服務(wù)，進(jìn)一步提升案件糾紛處理效率；在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，啟用了新型金融糾紛化解模式，借助基層村級黨組織和地方鄉(xiāng)賢的溝通說服，將金融糾紛做到從底部抓、從苗頭滅、從基層解，進(jìn)一步拓寬不良處置渠道，目前已實現(xiàn)處置21戶，處置金額386萬元。三是創(chuàng)新多渠道處置。引進(jìn)了線上拍賣處置渠道，對部分存在意向購買人的資產(chǎn)，該行聯(lián)合阿里拍賣公司，自主掛網(wǎng)拍賣處置，有效提高了處置成功率，縮短了資產(chǎn)處置周期，降低了處置費(fèi)用，且有利于資產(chǎn)保值甚至溢價成交。自啟用阿里平臺自主掛網(wǎng)拍賣處置以來，已累計拍賣標(biāo)的物25次，涉及抵債資產(chǎn)、閑置公車共13戶，拍賣成交10戶，現(xiàn)金收回拍賣款1005.5萬元。
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